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房向阳建立利益导向机制更好支持中小企业

发布时间:2021-01-07 21:00:17 阅读: 来源:平开窗厂家

二是建立利益导向机制,引导中小金融机构更好地支持中小企业,现阶段支持小微企业发展的最有效的方式是支持中小金融机构的发展。包括给予政策上的优惠,包括信贷规模、税收、监管、上市等等。

三是逐步放开对中小银行的相关的限制,包括第三方的监管、社保资金的存款、预算资金的存款。

他指出中小企业融资一方面是融资量难的问题,一方面是负担重的问题。银企尤其是银行和小企业共生共融的关系,银行的高盈利和制造业长期地亏损是一个不正常的现象,小企业很难承受长期的超过10%以上的利率。金融业应该自觉地反思这个现象,不能竭泽而渔,要主动放弃一部分的垄断利润让利于小企业,降低利率,使小企业保持活力、保持生存的能力、保持忠诚度。

以下是文字实录:

非常高兴参加这样的一个论坛,刚刚专家学者们讲得确实非常好,我来讲讲有关草根的一些事情,讲讲兰州银行支持中小尤其是支持小微企业的实践和探索。

兰州银行和所有的城商行一样,经历了艰辛而曲折的发展之路,近几年在监管部门的有力引导和支持下,实现了经营指标、监管指标达到了好银行的标准,在当地的市场份额上存贷款份额均居第二位,年盈利能力也超过了12个亿。关键重要的一点是,因为这个比我们的业绩好的银行确实非常多,我们觉得重要的一点是,我们这一切的取得不是靠“垒大户”不是靠支持大型企业实现的,而是几乎完全依靠支持小企业为主,包括中型和微型这样的企业来实现的。这在西部欠发达地区、在兰州这样的一个国有和重工业站主导地位的城市更能够说明一些问题,兰州银行十几年实践和探索,我们最大的体会是中小银行只有服务于中小企业才有前途,我们最大的收获是通过服务中小企业包括小微企业形成了良好的客户结构、负债结构和资产结构。目前我们的客户结构中对公客户80%以上是中小和微型企业,客户相对分散,抵抗系统性风险的能力较强。在负债结构中45%是个人持续存款,在全国城市商业银行可能个人存款占比最高的一个行了,在对公存款财政性存款的占比非常低,绝大部分是中小企业结算类存款,所以我们的存款稳定性非常强。在资产结构中,绝大部分为中小企业和微型企业贷款,平台公司只占到3%左右,我们的房地产贷款只占到10%左右,应该说效果是非常好的,从资产结构、负债结构、客户结构是非常好的。

但是做金融支持中小企业这是一个知易行难的事情,难在哪里呢?大家也都知道难在一个是成本高,第二是风险大,第三是抵质押物不是很理想,第四是信息不对称,第五是小企业的内部管理不规范,第六他的需求非常多样化,依靠批发业务很难解决它。这些问题的存在使很多的银行对于小微企业不愿做、不敢做、不会做也不能做。不愿做,成本太高,他宁肯做一笔1个亿、10个亿的贷款,不愿意做20笔500万的贷款。不敢做,做小企业要和个体户、民营企业打交道,大家不愿意也不太敢,尤其是西部地区不太敢,有一些大银行不愿意跟民营企业打交道。不会做,他长期不做遇到一些问题他不知道怎么解决。不能做,他的流程、他的制度规定了他没法做一些事情。

这种情况下,兰州银行一是将服务中小企业作为生存之道而非选择之道,所谓的生存之道就是你必须要做、你不得不做,华山一条路。

第二是大量的产品创新,第三是着力风险。我们确立支持中小支持支持民营的定位,经历了由不自觉到自觉,由被动到主动,从摇摆到坚定的过程。2000年以后我们迫不得已定位中小企业,04—06年当中我们从支持中小企业当中尝到了甜头、看到了希望、坚定了希望,对支持中小的目标更加坚定。我们经过10年的发展历程,这些小微的客户已经成为我们的优质的成长客户,形成了钢材、沥青、医药、食品、水产、汽车、工程机械、农副产品加工等八个大的核心客户群。在部分行业,我行在兰州地区的市场占有率超过50%以上,现在我们行依然有大量的有潜质的小微客户在培养的过程当中,我们相信这些客户将成为我行的未来核心的客户。目前支持小微企业已经上升为兰州银行的生存之道,上升为我们的战略理念和企业文化,深入到我们的行为、理念之中,全行上下形成了一个基本的共识,就是一心一意做好中小企业与他们共同发展相伴成长。

讲支持小微企业、中小企业不能不讲产品,传统是房产、商铺、不动产作为抵押,我们分析按照客户的需求我们把客户的需求或者和他的抵质押物结合在一起,客户的需求有五个方面。

第一类是拥有不动产有金融需求的,我们认为解决这一部分的客户需求只能解决小微企业、中小企业金融需求的10%,这是典当行业都会做的事情,任何谁都会做。但是他只能满足中小客户的金融需求的10%左右。

第二类是以动产抵质押的这类客户,这是我们市场中大量存在的,而且是需求量最旺盛的也是解决难题最多的。动产包括货物、商品、原材料、产成品、机器设备等等。这类客户占的量是最大的,我们现在已经研发了十几款产品来满足这类客户的需求,包括舱单、第三方监管、回购、联保、冬储等等,有14、15款产品来解决这方面的问题。在这方面我们不同的产品、不同的商品设定了不同的抵押率,比如说我们在手机行业设立了30%的抵押率,水产是50%,钢材是60%,沥青是50%,不同的业务开发了不同的产品,比如说汽车我们就研发了合格证质押,就是拿合格证来质押,你卖一辆车从我这儿取一个合格证,这在早期。比如说水产我们开发了三方监管,一个是银行、一个是客户、一个是冷库。钢材有舱单的也有第三方监管的,手机我们有个客户非常典型,就是在04年的期间他一年销大概200、300万的手机,他第一笔贷款50万,我们有两个库管员,一个是他们的一个是我们的,一起进货、一起出货,这样扶持了几年,现在他的业务覆盖了甘宁青三省,去年的手机销量达到了4个亿左右,卖手机能够卖到4个亿这是非常大的一个客户。我们还研发了冬储贷款,过去钢材经销商一到冬天价格比较低,他有这个需求,所以我们就开发了冬储贷款,他自己配套30%左右的资金,我们自己配套60—70%的资金,把钢材从钢厂进来做抵押。

沥青这个行业也是一样的,沥青这个行业过去一直发展不起来,沥青没有人给它办理抵押,我们研究了沥青的特色以后发现沥青进到罐里面需要熔化取出来,大罐需要7天加热以后放出来,小罐最少4天,我们研发了一款产品给我们的沥青客户发放冬储贷款,我们要求我们的客户经理每7天到罐里去看一次。就这样我们把这个行业现在做得非常大了,现在我们的客户已经覆盖了从新疆一直到成都、四川,甘宁青,几乎所有公路的沥青都是由我们供给的,这款产品的研发在我们行业内形成了非常大的客户群体。

第三,权利质押。我们很多的客户很多的商铺他有使用权,这类客户我们用使用权做质押给他们发放小额贷款,5万、10万、20万,兰州有一个非常大的批发市场年成交额30个亿,我们在这个市场97年开始一直到现在发放了累计发放了5亿多的20、30万的小额贷款,这么多年来没有一笔是欠息、也没有损失的。

第四未来收益权。很多的客户签订了合同但是没有资金去实现这个合同,包括政府采购项目和重大项目的合同,我们就依据这个合同给他发放贷款,规定一条就是回款必须回到兰州银行,通过这个产品也解决了客户非常大的需求。

第五科技专利类非常新的质押客户,我个人的观点就是只要把这五类的需求满足了,基本上就解决了中小客户和小微客户80%、90%以上的金融需求。

依靠产品、依靠服务和效率我们行带给其他客户的价值要高于其他银行的这样一个效果,所以客户具有很高的忠诚度,我们行也有很高的溢价能力,在本地的小微企业的贷款市场份额里面一直稳居第一。

积极探索多种形式的风险防控措施,小微企业的规模决定了他的风险远远高于其他的客户,我们将风控作为小额信贷管理的重中之重,探索了多种形式的风险放空措施。

1.审慎选择行业客户,我们选择现金流正常、风险正常释放,行业的前五或者是前三,主要是指代理品牌的,主业突出,合理确定他的贷款金额。

2.对客户的深度了解,我们要求信贷员和客户打成一片,包括和市场的客户,我们的工作人员天天穿行于市场之间,每个客户的家庭情况、进销货的情况非常了解,这是我们化解风险的重要方式。

3.注重现金流。

4.确定合理的门槛。

5.我们支持主营业务,对他的非主营业务,多元化的我们是坚决不支持的。

6.发展客户群,银行和客户之间的信息不对成是产生风险的重要原因,我们通过发展客户群来解决两个问题,一个是对行业的风险,行业的信息对称、客户的信息对称了。

7.培养信用意识。

8.合理地确定还款方式,根据客户的回款方式确定他的还款方式。

9.及时地发现市场的机遇,比如工程机械,我们发现现在的工程机械普遍有GPS,在这个方面大力地发展工程机械的贷款。

兰州地区在我们的带动和影响下其他的银行业开始重视小企业贷款,通过兰州银行的实践,我个人认为对小企业的服务中小银行主观是愿意做的,客观是能够做好的,结果也是可以做好的。支持中小金融机构对支持中小企业发展能够起到事半功倍的作用。中小企业和中小机构能够相伴成长,共同发展,走出做强、做优、做好、做出差异化和特色化,这既是监管者的目标也是中小银行的发展之道。

有几点建议,一个是中小企业特别是小微企业依然是弱势群体,尽管这些年政府强调得很多,但是我认为是说得多做得少,研究得多行动得少,指责得多鼓励得少,小企业在融资、在税负、在科技支持方面还有很多的工作需要做。

建立利益导向机制,引导中小金融机构更好地支持中小企业,以城商行为代表的中小金融机构已经对支持中小企业起到很大的作用,每家城商行背后都有成千上万个中小企业,因此,现阶段支持小微企业发展的最有效的方式是支持中小金融机构的发展。包括给予政策上的优惠,包括信贷规模、税收、监管、上市等等,使中小银行能够更好地支持中小企业。

逐步放开对中小银行的相关的限制,包括第三方的监管,包括社保资金的存款、包括预算资金的存款,这方面我们在地方上还受到很多的限制。

针对当前的形势中小企业融资,一方面是融资量难的问题,一方面是负担重的问题,实际上银企尤其是银行和小企业共生共融的关系,银行的高盈利和制造业长期地亏损是一个不正常的现象,小企业很难承受长期的超过10%以上的利率,根本承受不起的。金融业应该自觉地反思这个现象,不能竭泽而渔,要主动放弃一部分的垄断利润让利于小企业,降低利率,使小企业保持活力、保持生存的能力、保持忠诚度。

谢谢!

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